Café Québécois

Квебекское кафе

Текущее время: 14 дек 2018, 18:58

Часовой пояс: UTC − 5 часов




Начать новую тему Ответить на тему  [ Сообщений: 45 ]  На страницу 1, 2  След.
Автор Сообщение
 Заголовок сообщения: Куда положить дополнительный REER?
СообщениеДобавлено: 13 фев 2018, 06:42 
Не в сети
Аватара пользователя

Зарегистрирован: 19 янв 2006, 11:56
Сообщения: 782
Откуда: Монреаль
Подскажите пожалуйста куда выгоднее и на какую программу ложить дополнительный REER? В этих делах совершенно не разбираюсь. От работы забирают + докладывают 4%, в SunLife. В этом году хотим сами отложить определенную сумму, чтобы уменьшить годовой доход, куда нести?


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 13 фев 2018, 07:35 
Не в сети

Зарегистрирован: 13 май 2014, 10:49
Сообщения: 404
Cxoдите к финансовому аналитику, разобраться займет время а у вас его не так много.
Нам очень помог Георгий Думбадзе
Phone: (514)426-0657, (514)692-4001
Email: dmbadze@investorsgroup.com


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 13 фев 2018, 07:39 
Не в сети
Аватара пользователя

Зарегистрирован: 19 янв 2006, 11:56
Сообщения: 782
Откуда: Монреаль
Спасибо за рекомендацию!

А что все так сложно, без аналитика не обойтись? Это платная услуга?


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 13 фев 2018, 08:12 
Не в сети
Аватара пользователя

Зарегистрирован: 18 фев 2009, 07:26
Сообщения: 4736
Откуда: Montreal, Quebec
Natusik писал(а):
... REER...


А это что, простите уж темного?

_________________
Лёша


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 13 фев 2018, 10:32 
Не в сети
Аватара пользователя

Зарегистрирован: 19 янв 2006, 11:56
Сообщения: 782
Откуда: Монреаль
Леша
Это пенсионная программа, откладываешь дополнительные деньги на старость.


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 13 фев 2018, 13:00 
Не в сети
Аватара пользователя

Зарегистрирован: 09 дек 2008, 16:41
Сообщения: 4102
Откуда: Montreal, Canada
Natusik писал(а):
Леша
Это пенсионная программа, откладываешь дополнительные деньги на старость.



кстати, слышал о реере много разных мнений от того, что это жизненно необходимое спасение без которого на песнсии с голода помирать будешь, до это кидалово и потом фиг деньги вытянешь....есть кто то, кто детально разбирался в вопросе??? не лучше ли чем в реер, вкладывать в свою же ипотеку, дабы снять бремя в виде интереса по ипотеке?

_________________
Новая сотовая компания, fizz.ca
Реферал код (возврат 25$): ADLBK


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 13 фев 2018, 13:26 
Не в сети
Аватара пользователя

Зарегистрирован: 18 мар 2015, 17:41
Сообщения: 7575
Djanko писал(а):
не лучше ли чем в реер, вкладывать в свою же ипотеку, дабы снять бремя в виде интереса по ипотеке?
Koнечно, в ипотеку! Две знакомые семьи, одни освободились от ипотеки, вместо складывания в реер, другие накопили в реер, а ипотека уже душить начала, и, вроде бы, деньги есть, а взять не могут, вернее, могут, но, не вернув их до определенного срока, они будут зачислены в доход, и с них будет причитаться налог.
Но, с другой стороны, при наличии очень высокой зарплаты, человек открывает реер (безболезненно для своего кошелька), уменьшая тем самым свой доход, и платит меньше налог. В результате всех этих отчислений у него остается ровно столько (или чуть больше), чем у человека, не отчисляющего в реер с меньшей зарплатой. Реер интересен адвокатам, стоматологам, бизнесменам, а когда простой иммигрант бежит каждую лишнюю сотню вкладывать в реер, в надежде на безбедную старость (не учитывая при этом инфляцию за это время), нелогично. Уж лучше в недвижимость.

Да, и брать с реер "на пенсию" можно определенную сумму, иначе, приплюсовав ее к пенсии, получается сумма, с которой тоже берут налог. Все это мне разьяснил сосед-пенсионер и работник банка. В банке есть безобидная программа TFSA.
Коротенько:
RRSP: уменьшает доход, проценты на сумму в rrsp налогом не облагаются. Вклад на долгое время (5 лет и больше). Максимальный вклад ограничен доходом.

TFSA: доход не уменьшает. Проценты на сумму налогом не облагаются. Вклад от 2-5- лет, или дольше. Максмальный вклад 5500 в год

Вот здесь тоже разьясняли: viewtopic.php?f=1&t=83297

Ждем другое мнение.


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 13 фев 2018, 14:14 
Не в сети
Аватара пользователя

Зарегистрирован: 18 июл 2002, 11:53
Сообщения: 2667
Откуда: Montreal
Tierra Verde писал(а):
Djanko писал(а):

Все это мне разьяснил сосед-пенсионер и работник банка. В банке есть безобидная программа TFSA.


Ох... ;)

Tierra Verde писал(а):
Коротенько:
RRSP: уменьшает доход, проценты на сумму в rrsp налогом не облагаются. Вклад на долгое время (5 лет и больше). Максимальный вклад ограничен доходом.


Первоисточник: https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/tax/individuals/topics/rrsps-related-plans/registered-retirement-savings-plan-rrsp.html

Насчет "на долгое время" - это зависит во что вкладывать. RRSP - это оболочка, а на счету может быть все что угодно, от наличных на которые капает мизерный процент, до опционов ;) Обычно в RRSP вкладывают до пенсии. Строго говоря - до тех пор пока или хотят зарабатывать в нем деньги не платя почти никаких налогов (не считая некоторых заграничных) или пока доход не падает так чтобы было выгодно снять деньги из RRSP. В конце концов, это просто способ отложить налоги на потом.

_________________
-- Nick


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 13 фев 2018, 14:19 
Не в сети
Аватара пользователя

Зарегистрирован: 18 мар 2015, 17:41
Сообщения: 7575
Shadow писал(а):
это просто способ отложить налоги на потом.
:good: Это ключевое слово! Спасибо.


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 13 фев 2018, 14:31 
Не в сети

Зарегистрирован: 10 сен 2013, 18:31
Сообщения: 9163
Для тех кто покупает первое жилье, REER как первый взнос самое то.
Деньги взятые на даунпеймент потом надо отдавать назад в REER в течении 15 лет. Возвращать надо начинать после 2-х лет после покупки дома.. Про понижение налогов REERом уже говорилось выше.


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 13 фев 2018, 14:53 
Не в сети

Зарегистрирован: 27 июл 2010, 10:32
Сообщения: 1038
Как юзер выше написал, RRSP, RESP TFSA - это все оболочки или говоря фин термином - investment vehicle. RESP я бы заполнял в последнюю очередь, по причинам которые я описал в другом топике, эффективная ставка по нему всего 1.3% в год.
RRSP и TFSA, ключевая разница между ними, то что в TFSA это after-tax деньги, доход от инвестици с которых не облагаются налогом, и capital gain и дивиденды за исключением налога на дивиденды американских компаний по пониженной ставке 15%.
RRSP собственно это pre-tax деньги и на доход с инвестиций по RRSP вы заплатите полный налог в соответствии с вашим общим доходом на момент снятия денег. Теперь тут фишка которую многие фин консультанты упускают, в RRSP ваши доходы будут идти от pre-tax суммы, то есть если в TFSA после налогов сядет 1000, на него вы заработаете 50% то есть 500, итого 1500 без налогов. А в RRSP сядет 1500, 50% дохода 750, итого 2250 и с них вы заплатите налоги при снятии по налоговой ставке согласно вашему общему доходу на момент снятия.
Скажу честно, я делал подсчет для товарища с семьей в абсолютных цифрах, для его ситуации получилось вкладываться в TFSA выгоднее, даже с учетом contribution room который ниже в целом чем на RRSP.
Большой плюс TFSA то что вы абсолютно никак не ограничены снятием и использованием суммы, когда бы она вам не понадобилась. По моему мнению TFSA более гибкий инструмент для инвестирования
Несколько ссылок которые помогут разобраться
http://www.moneysense.ca/save/investing ... in-a-tfsa/
http://www.moneysense.ca/save/taxes/cap ... ax-primer/
https://www.theglobeandmail.com/globe-i ... le9235153/

_________________
06.01.2011 / Документы отправлены в Дамаск
11.01.2011 / Документы доставлены в Дамаск
02.05.2011/ Деньги сняли
19.05.2011/ Accuse дошло
24.11.2011/ TEFaQ B1/B2
24.02.2012/ TEFaQ A2/С1
24.05.2012/ TEFaQ B1/C1 B1/B2
07.05.2014/ Интервью пройдено, франкофоны


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 13 фев 2018, 15:13 
Не в сети

Зарегистрирован: 27 июл 2010, 10:32
Сообщения: 1038
Да и еще, так называемые финансовые консультаные, это по сути продавцы, они получают процент от продукта который продают. То есть тут конфликт интересов очевидный. Причем "совет" у них якобы бесплатный. Из курса истории мы знаем что бесплатный сыр либо в мышеловке либо ничего не стоит, испортился. Они на самом деле не виноваты, это профессия такая, назвали financial adviser и financial planner хотя это commisioned sales person
Я могу ошибаться, но за RRSP они получают комиссию, возможно % в размере контрибуции, а за TFSA нет. TFSA везде бесплатный
http://www.moneysense.ca/canadian-disco ... -a-glance/

Если я ошибаюсь пусть поправят меня. В идеале финансовый консультант должен разобрать ситуацию клиента, чарджануть его на сумму, но зато клиент увидит абсолютные цифры, пусть это даже прогноз, что поможет ему принять правильное решение.

_________________
06.01.2011 / Документы отправлены в Дамаск
11.01.2011 / Документы доставлены в Дамаск
02.05.2011/ Деньги сняли
19.05.2011/ Accuse дошло
24.11.2011/ TEFaQ B1/B2
24.02.2012/ TEFaQ A2/С1
24.05.2012/ TEFaQ B1/C1 B1/B2
07.05.2014/ Интервью пройдено, франкофоны


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 13 фев 2018, 15:25 
Не в сети

Зарегистрирован: 10 сен 2013, 18:31
Сообщения: 9163
Natusik писал(а):
Подскажите пожалуйста куда выгоднее и на какую программу ложить дополнительный REER? В этих делах совершенно не разбираюсь. От работы забирают + докладывают 4%, в SunLife. В этом году хотим сами отложить определенную сумму, чтобы уменьшить годовой доход, куда нести?


Для тех кто еще не купил первое жилье.

Берёте REER на 10000 ( к примеру).
При покупки первого жилья берете с REER на даунпеймент. После покупки надо вернуть равными долями 10000 в течении 15 лет в REER- это по 667 (10000/15) в год. Если не возвращаете годовой доход увеличивается на 667. Афигительное увеличение дохода!!!. Подсчитайте с бухалтером, сколько вам сэкономит налогов 10000 REER который уменьшит налогооблагаемую базу.


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 13 фев 2018, 16:43 
Не в сети

Зарегистрирован: 13 май 2014, 10:49
Сообщения: 404
Есть еще Spousal RRSP, выгодно если у одного из супрогов доход выше, у меня допустим накопилось контрибьюшен рума на 35к (а у жены не было), я взял ссуду и положил жене в RRSP, но при этом уменьшил свой доход и получил больший налоговый возврат. Потом купили недвижимость и соответственно сняли деньги с обоих RRSP, а не только с моего, до 50к можно снять. Возвращать конечно прийдется, но в первую очередь мне, так как у меня выше доход и если не возвращать налоги с моей ЗП выше, а жене не так уж критично, ЗП небольшая, но и налогов она платит по минимуму.
Такие моменты нам как раз рассказал Георгий, при покупке дома он нам помог провернуть схему с возвратом таксов на 5-6 тыс, о которой мы не знали и денег бы этих не получили. Поэтому если он чтото на мне и заработал, я не в обиде, если б не он, мы б и с домом продолжали тянуть, а так живем и радуемся.


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 13 фев 2018, 16:50 
Не в сети

Зарегистрирован: 27 июл 2010, 10:32
Сообщения: 1038
согласен если покупать дом однозначно крутить через RRSP. TFSA не для этого задуман, и их сравнивать можно только как два инвестиционных инструмента

_________________
06.01.2011 / Документы отправлены в Дамаск
11.01.2011 / Документы доставлены в Дамаск
02.05.2011/ Деньги сняли
19.05.2011/ Accuse дошло
24.11.2011/ TEFaQ B1/B2
24.02.2012/ TEFaQ A2/С1
24.05.2012/ TEFaQ B1/C1 B1/B2
07.05.2014/ Интервью пройдено, франкофоны


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 14 фев 2018, 01:15 
Не в сети
Аватара пользователя

Зарегистрирован: 19 янв 2006, 11:56
Сообщения: 782
Откуда: Монреаль
Спасибо за мнения, но все немного не по теме.....
Дом у нас первый давно куплен, нужно отложить чтобы снизить годовой доход. Повторю вопрос - куда ложить - в банк, в страховую компанию - имеет ли значение в какие или условия примерно одинаковые?
RRSP, TFSA, RESP - это что, тоже пенсионные программы накопления, как и REER?


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 14 фев 2018, 02:09 
Не в сети

Зарегистрирован: 29 янв 2006, 21:26
Сообщения: 105
Откуда: Montreal
artyk6666 писал(а):
Cxoдите к финансовому аналитику, разобраться займет время а у вас его не так много.
Нам очень помог Георгий Думбадзе
Phone: (514)426-0657, (514)692-4001
Email: dmbadze@investorsgroup.com

А он делает расчет в зависимости от дохода и вычетов которые не облагаются налогом. Спасибо.


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 14 фев 2018, 03:02 
Не в сети
Аватара пользователя

Зарегистрирован: 18 июл 2002, 11:53
Сообщения: 2667
Откуда: Montreal
cbh писал(а):
Как юзер выше написал, RRSP, RESP TFSA - это все оболочки или говоря фин термином - investment vehicle. RESP я бы заполнял в последнюю очередь, по причинам которые я описал в другом топике, эффективная ставка по нему всего 1.3% в год.


Все относительно. Лично я, имея двух потенциальных поребителей ;), заполнял всегда лимит по RESP как можно раньше. +20% от федералов и +10% от Квебека с некоторых пор. Это сложно заработать гарантированно :) Ну а дальше - это тот же инвестиционный счет, никакой "эффективной ставки" по нему нет. Есть личная жадность и степень принятия риска ;)


Цитата:
Большой плюс TFSA то что вы абсолютно никак не ограничены снятием и использованием суммы, когда бы она вам не понадобилась. По моему мнению TFSA более гибкий инструмент для инвестирования


И да, и нет. Все-таки американские акции, которые платят дивиденды там держать не очень выгодно - 15% улетает в никуда. И потери нельзя списать - против других доходов. По-моему, самый главный плюс TFSA в том, что доход из него не входит в налогооблагаемый доход, что для пенсионеров очень важно - позволяет понизить видимый доход и получить максимум OAS и прочие скидки, если таковые останутся еще к тому времени ;)

_________________
-- Nick


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 14 фев 2018, 03:18 
Не в сети

Зарегистрирован: 16 фев 2006, 21:22
Сообщения: 12665
Откуда: Киев -> Монтреаль
Natusik писал(а):
Спасибо за мнения, но все немного не по теме.....
Дом у нас первый давно куплен, нужно отложить чтобы снизить годовой доход. Повторю вопрос - куда ложить - в банк, в страховую компанию - имеет ли значение в какие или условия примерно одинаковые?
RRSP, TFSA, RESP - это что, тоже пенсионные программы накопления, как и REER?


RRSP - это REER, только в английской аббревиатуре.
TFSA - как уже говорилось вид счета, где доход не облагается налогом.
RESP - накопительный счет на образование. Федералы и провинция доплачивает различные проценты или разовые гранты. Тратить можно на послешкольное образование.
В принципе деньги можно снимать с любого чсета когда захочешь и на что захочешь, но только с RRSP государство заберет свои налоги, RESP - государство заберет свою часть денег (и заработанные на них проценты)

_________________
"Война закончится, когда Россия потеряет возможность нападать на Украину."
Владимир Голышев

"Пока Путин у власти, война будет всегда"
Аркадий Бабченко


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 14 фев 2018, 03:25 
Не в сети

Зарегистрирован: 27 июл 2010, 10:32
Сообщения: 1038
Shadow писал(а):
Все относительно. Лично я, имея двух потенциальных поребителей ;), заполнял всегда лимит по RESP как можно раньше. +20% от федералов и +10% от Квебека с некоторых пор. Это сложно заработать гарантированно :) Ну а дальше - это тот же инвестиционный счет, никакой "эффективной ставки" по нему нет. Есть личная жадность и степень принятия риска ;)

Конечно все относительно.
Эффективная ставка есть по RESP, ее скрывают, я не про инвестиции с RESP говорю, а вот эти +20% от федералов и +10% это и есть 1.3% в год эффективной ставки с капитализацией.
Вот вам расчеты которые я делал
Max Canada Gov contribution 500 per year (20% of 2500)
Max Quebec contribution 250 per year (10% of 2500)
max limit for personal contributions 50.000
then t (time period) = 20 years (2500 per year)
Formula for continious compounding
FV=PVe^rt
65000=50000e^r20
1.3=e^r20
ln(1.3)=ln(e^r20)
0.26=r20
r=0.013 * 100% = 1.3 effective annual rate

обратная проверка:
FV=PV*(1+0.013)^20
PV=65000/(1+0.013)^20

50202.340 (что немного выше и понятно почему, так как брали для расчета continius compounding)

Я думаю не стоит обьяснять что такая низкая эффективная ставка, за счет полного отсутствия риска. С точки зрения ретейл инвестора - это очень мало. Плюс это целевой продукт и налогоблагаемые для его получателя.
Наверное имеет смысл больше вкладываться в низкорисковые mutual funds используя TFSA (без налоговый)
и RRSP как инвестиционный счет проигрывает TFSA, https://globalnews.ca/news/3954228/rrsp ... anada/amp/
Это как бы любой инвест специалист вам скажет. Но конечно надо считать цифры чтобы понять


Цитата:
И да, и нет. Все-таки американские акции, которые платят дивиденды там держать не очень выгодно - 15% улетает в никуда. И потери нельзя списать - против других доходов. По-моему, самый главный плюс TFSA в том, что доход из него не входит в налогооблагаемый доход, что для пенсионеров очень важно - позволяет понизить видимый доход и получить максимум OAS и прочие скидки, если таковые останутся еще к тому времени ;)

Вообще fixed dividends tax 15% это отлично, скидка для канадцев
https://www.investopedia.com/ask/answer ... enttax.asp
In terms of dividends, non-resident aliens face a dividend tax rate of 30% on dividends paid out by U.S. companies.

И давайте опять поговорим в абсолютных цифрах, сколько ретейл инвестор зарабатывает с дивидендов? Я уверяю основной доход это capital gains. Я заработал 20% в прошлом году, в US долларах которые я не вывел естественно а реинвестировал.

_________________
06.01.2011 / Документы отправлены в Дамаск
11.01.2011 / Документы доставлены в Дамаск
02.05.2011/ Деньги сняли
19.05.2011/ Accuse дошло
24.11.2011/ TEFaQ B1/B2
24.02.2012/ TEFaQ A2/С1
24.05.2012/ TEFaQ B1/C1 B1/B2
07.05.2014/ Интервью пройдено, франкофоны


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 14 фев 2018, 03:33 
Не в сети
Аватара пользователя

Зарегистрирован: 11 апр 2007, 09:37
Сообщения: 19423
Откуда: YUL
Natusik писал(а):
Спасибо за мнения, но все немного не по теме.....
Дом у нас первый давно куплен, нужно отложить чтобы снизить годовой доход. Повторю вопрос - куда ложить - в банк, в страховую компанию - имеет ли значение в какие или условия примерно одинаковые?
RRSP, TFSA, RESP - это что, тоже пенсионные программы накопления, как и REER?
Постараюсь просто объяснить.

fr. REER = english RRSP и позволяет снизить подоходный налог.
TFSA не снизит подоходный, но спасёт ваши инвестиции от налога.
RESP на образование детей и им грех не пользоваться, там 20% добавляет государство, хорошая инвестиция.

RRSP не будет выгоден если вам светит пенсия GIS. Что такое GIS?

Компоненты канадской пенсии такие:
OAS - максимум после 40 лет жизни в Канаде, иначе х/40, где х - число лет вашей жизни в Канаде.
CPP/QPP - зависит от ваших отчислений с зарплаты в пенсионный фонд.
GIS - если у вас OAS+QPP не дотягивает до определённой суммы, государство добавляет вам деньги через GIS.

И вот здесь сталкиваемся с подляной, которую редко от кого услышишь. Продавцам RRSP вообще невыгодно об этом говорить так как половина клиентов сразу будет убегать. Если вы на пенсии снимаете $2 с RRSP, то государство уменьшает на $1 GIS. Своего рода налог в 50%. А при откладывании денег на RRSP вы экономили по marginal tax rate, который fed+QC будет 27% на зарплате до $50k.

Что делать? Откладывать на RRSP если впереди покупка первого дома (план HBP) или планируете не работать, когда можно будет эти деньги под меньший marginal tax rate вытянуть на малом годовом доходе.

Я не являюсь финансовым аналитиком и мои советы носят только рекомендационный характер. Я не несу ответственность за полученные вами убытки и не несу ответственность за принятые вами финансовые решения. Приведенная выше информация может быть неверной или устаревшей.

_________________
Розстріляне відродження


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 14 фев 2018, 03:33 
Не в сети

Зарегистрирован: 27 июл 2010, 10:32
Сообщения: 1038
Я надеюсь Shadow не думали что RESP это 30% дохода которые дает вам государство? Это просто бонус. Достаточно знать как функционируют монетарная и фискальная политика канады и как формируется бюджет, чтобы понимать основная цель RESP счета это не дать вам денег, а связать ваши деньги, сделать так чтобы в будущем вы не попросили денег на учебу, в то же самое время чтобы ваш ребенок пошел учится и платил больше налогов. У государства есть несколько основных функций, социальная и монетарная из основных в контексте рассмотрения внутренней политики.
Предвосхищая следующий комментарий "ну пусть это просто бонус и пусть 1.3% но никто мне не мешает инвестировать эти деньги в фонды учреждения где я открыл счет" я попрошу указать эти фонды чтобы я проанализировал их. Обычно доступен очень маленький список фондов для инвестирования денег с RESP, с крайне небольшой доходностью
Чтобы беседа велась более предметно, я должен понимать цифры, чтобы показать альтернативу

_________________
06.01.2011 / Документы отправлены в Дамаск
11.01.2011 / Документы доставлены в Дамаск
02.05.2011/ Деньги сняли
19.05.2011/ Accuse дошло
24.11.2011/ TEFaQ B1/B2
24.02.2012/ TEFaQ A2/С1
24.05.2012/ TEFaQ B1/C1 B1/B2
07.05.2014/ Интервью пройдено, франкофоны


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 14 фев 2018, 03:39 
Не в сети

Зарегистрирован: 27 июл 2010, 10:32
Сообщения: 1038
Bjorkmann писал(а):
И вот здесь сталкиваемся с подляной, которую редко от кого услышишь. Продавцам RRSP вообще невыгодно об этом говорить так как половина клиентов сразу будет убегать. Если вы на пенсии снимаете $2 с RRSP, то государство уменьшает на $1 GIS. Своего рода налог в 50%. А при откладывании денег на RRSP вы экономили по marginal tax rate, который fed+QC будет 27% на зарплате до $50k.


молодец Bjorkmann именно так. http://www.moneysense.ca/save/retiremen ... n-money-2/
TFSA естественно на GIS не влияет http://www.moneysense.ca/save/retiremen ... -into-gis/

Мое общее мнение (без ссылок на индивидуальные ситуации) - надо заполнять TFSA потом работать с RRSP уже
Опять таки с точки зрения инвестирования и дохода, а не ипотеки.

_________________
06.01.2011 / Документы отправлены в Дамаск
11.01.2011 / Документы доставлены в Дамаск
02.05.2011/ Деньги сняли
19.05.2011/ Accuse дошло
24.11.2011/ TEFaQ B1/B2
24.02.2012/ TEFaQ A2/С1
24.05.2012/ TEFaQ B1/C1 B1/B2
07.05.2014/ Интервью пройдено, франкофоны


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 14 фев 2018, 04:22 
Не в сети
Аватара пользователя

Зарегистрирован: 11 апр 2007, 09:37
Сообщения: 19423
Откуда: YUL
cbh писал(а):
Эффективная ставка есть по RESP, ее скрывают, я не про инвестиции с RESP говорю, а вот эти +20% от федералов и +10% это и есть 1.3% в год эффективной ставки с капитализацией.

Не совсем так.
Если вы уже смотрите на будущую стоимость денег (FV), то не забывайте и о текущей стоимости (PV).
Допустим, вы инвестируете под одинаковые 3% деньги как в RESP, и вне его.
Если вносить по максимуму, то вы за 13 лет можете выбрать все гранты и ваш compound interest rate будет равен 5,5%
Иными словами, вам надо сегодня вложить $27,628 чтобы получить через 13 лет $55,280 на RESP
Без RESP при тех же условиях вы получите всего лишь $40,572.

$55,280-$40,572=$14,708

Маленькая машинка для студента в разнице, ничего так себе промахнулись в расчётах :)

Я не являюсь финансовым аналитиком и мои советы носят только рекомендационный характер. Я не несу ответственность за полученные вами убытки и не несу ответственность за принятые вами финансовые решения. Приведенная выше информация может быть неверной или устаревшей.

_________________
Розстріляне відродження


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 14 фев 2018, 04:38 
Не в сети

Зарегистрирован: 27 июл 2010, 10:32
Сообщения: 1038
Не понял почему 13 лет?
Я считал из расчета 20 лет
вот калькулятор http://www.moneychimp.com/calculator/co ... ulator.htm
Current Principal: $ 2,500.00
Annual Addition: $ 2,500.00
Years to grow: 20
Interest Rate: 1.3 %
Compound interest 1 time(s) annually
Make additions at start
FV 60,658.20

По максимому гранты же на 500 макс что есть 20% от вложения 2500 годового, макс сумма которую можно положить 50к, разве нет? Чтобы выбрать по макс нет смысла вкладывать больше 2500 в год
я поэтому 20 лет и взял.
https://www.canada.ca/en/revenue-agency ... resps.html

Я указал что 1.3% это continuous проценты, реальная будет чуть выше естественно что не принципиально.
Явно не 20% и не 30%, государство канады это же не хедж-фонд)))

_________________
06.01.2011 / Документы отправлены в Дамаск
11.01.2011 / Документы доставлены в Дамаск
02.05.2011/ Деньги сняли
19.05.2011/ Accuse дошло
24.11.2011/ TEFaQ B1/B2
24.02.2012/ TEFaQ A2/С1
24.05.2012/ TEFaQ B1/C1 B1/B2
07.05.2014/ Интервью пройдено, франкофоны


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 14 фев 2018, 04:48 
Не в сети

Зарегистрирован: 27 июл 2010, 10:32
Сообщения: 1038
Вложитесь тогда если не очень финансово заморачиваться хочется пассивно в индекс, скажем SPY за 18 лет, с учетом кризисов и всего 90% профита. Что делает примерно 3.6% сложных процентов в год. И фин консультант не нужен. ETF management fee - минимальные, около 0.09% http://etfdb.com/etf/SPY/ так как это index tracking etf
Хочется полностью минимизировать риск, захеджируйтесь, не знаете как заплатите профессионалу баксов 500 он подскажет, доход уменьшиться в абсолютных цифрах, но на провалах будете спать спокойнее )) хотя если инвестировать в долгосрок, хеджироваться смысла нет

_________________
06.01.2011 / Документы отправлены в Дамаск
11.01.2011 / Документы доставлены в Дамаск
02.05.2011/ Деньги сняли
19.05.2011/ Accuse дошло
24.11.2011/ TEFaQ B1/B2
24.02.2012/ TEFaQ A2/С1
24.05.2012/ TEFaQ B1/C1 B1/B2
07.05.2014/ Интервью пройдено, франкофоны


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 14 фев 2018, 05:02 
Не в сети

Зарегистрирован: 27 июл 2010, 10:32
Сообщения: 1038
Bjorkmann писал(а):
Если вносить по максимуму, то вы за 13 лет можете выбрать все гранты и ваш compound interest rate будет равен 5,5%

А понял ваш коммент, 7200 макс, если вносить по максимому 2500 и выбрать ежегодных лимит в 20%, то это 14.5 лет
Квебек тоже самое 3600 и 250 делает 14.5 лет
Хорошо давайте пересчитаю
FV=PVe^rt
47050=36250e^r14.5
1.3=e^r14.5
ln(1.3)=ln(e^r14.5)
0.26=r14.5
r=0.018 * 100% = 1.8 effective annual rate
Для проверки http://www.moneychimp.com/calculator/co ... ulator.htm

Это что то меняет?))) До 30% пока недотягивает, как и до 3.6% самого пассивного инвестирования в индекс.
Причем не стоит забывать что проинвестировав через TFSA налог будет 0. Сколько бы ваш ребенок не зарабатывал
А если он еще будет жить отдельно от вас (есть требования к расстоянию) то он спокойно сможет податься на loan and bursary))

_________________
06.01.2011 / Документы отправлены в Дамаск
11.01.2011 / Документы доставлены в Дамаск
02.05.2011/ Деньги сняли
19.05.2011/ Accuse дошло
24.11.2011/ TEFaQ B1/B2
24.02.2012/ TEFaQ A2/С1
24.05.2012/ TEFaQ B1/C1 B1/B2
07.05.2014/ Интервью пройдено, франкофоны


Последний раз редактировалось cbh 14 фев 2018, 05:10, всего редактировалось 1 раз.

Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 14 фев 2018, 05:09 
Не в сети
Аватара пользователя

Зарегистрирован: 11 апр 2007, 09:37
Сообщения: 19423
Откуда: YUL
cbh писал(а):
Я указал что 1.3% это continuous проценты, реальная будет чуть выше естественно что не принципиально.
Явно не 20% и не 30%, государство канады это же не хедж-фонд)))
В вашем примере не учтено следующее:

- будущая стоимость денег;
- максимумы по каждому из грантов;
- принцип того что RESP можно вкладывать туда же куда и инвестиции (кроме высокорискованных инструментов).

TFSA тоже хорош, но на нём вам не дадут изначально "фору" в 30% как на RESP.

_________________
Розстріляне відродження


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 14 фев 2018, 05:12 
Не в сети

Зарегистрирован: 27 июл 2010, 10:32
Сообщения: 1038
Bjorkmann писал(а):
В вашем примере не учтено следующее:

- будущая стоимость денег;
- максимумы по каждому из грантов;
- принцип того что RESP можно вкладывать туда же куда и инвестиции (кроме высокорискованных инструментов).

TFSA тоже хорош, но на нём вам не дадут изначально "фору" в 30% как на RESP.

посмотрите выше пример, сильно дело не меняет
- будущая стоимость денег;
что вы имеете в виду? Ставку инфляции? risk free rate? Или это теоретический вопрос, чтобы просто подчеркнуть что стоимость денег сейчас и потом разная? Какая разница в будуще стоимости денег между вложением в RESP и SPY?
- максимумы по каждому из грантов;
учтено
- принцип того что RESP можно вкладывать туда же куда и инвестиции (кроме высокорискованных инструментов).
прошу примеры реальные, ссылку, куда можно вкладывать средства с RESP

_________________
06.01.2011 / Документы отправлены в Дамаск
11.01.2011 / Документы доставлены в Дамаск
02.05.2011/ Деньги сняли
19.05.2011/ Accuse дошло
24.11.2011/ TEFaQ B1/B2
24.02.2012/ TEFaQ A2/С1
24.05.2012/ TEFaQ B1/C1 B1/B2
07.05.2014/ Интервью пройдено, франкофоны


Вернуться к началу
 Профиль  
 
СообщениеДобавлено: 14 фев 2018, 05:22 
Не в сети
Аватара пользователя

Зарегистрирован: 18 июл 2002, 11:53
Сообщения: 2667
Откуда: Montreal
cbh писал(а):

Если я ошибаюсь пусть поправят меня. В идеале финансовый консультант должен разобрать ситуацию клиента, чарджануть его на сумму, но зато клиент увидит абсолютные цифры, пусть это даже прогноз, что поможет ему принять правильное решение.


Как и в бытовых вопросах, люди часто предпочитают не видеть реальную стоимость услуг или товаров - они предпочитают скрытые комиссии, месячные платежи и тп :( Значительная часть людей не понимают, что этот "консультант" получает с их 100K как минимум 1% в год плюс в первый год после покупки еще несколько % от суммы если фонды back load. Ну, скажем, $1500/год. А теперь вопрос. Хороший адвокат берет около $200/час, типичный финансовый консультант (для простых смертных) не должен, по идее, претендовать на больше чем $100/час. То есть он должен потратить на такого клиента хотя бы 15 часов в год чтобы все было честно. Большинство из них не тратят и 5...

_________________
-- Nick


Вернуться к началу
 Профиль  
 
Показать сообщения за:  Поле сортировки  
Начать новую тему Ответить на тему  [ Сообщений: 45 ]  На страницу 1, 2  След.

Часовой пояс: UTC − 5 часов


Кто сейчас на конференции

Сейчас этот форум просматривают: нет зарегистрированных пользователей и гости: 2


Вы не можете начинать темы
Вы не можете отвечать на сообщения
Вы не можете редактировать свои сообщения
Вы не можете удалять свои сообщения
Вы не можете добавлять вложения

Найти:
Перейти:  
Создано на основе phpBB® Forum Software © phpBB Group
Русская поддержка phpBB